储户该如何应对“降息潮”？

本文转自：闽南日报

9月银行存款利率再次下调 中长期存款跌幅大

储户该如何应对“降息潮”？

利息缩水有多大？

杨靖 画

近日，银行存量房贷款利率陆续下调，对于部分利率“高位站岗”的借款人而言，还款付息压力明显减轻，提前还贷需求也随之降低。然而，存量房贷款利率下调的同时，存款利率也进一步下调。融360数字科技研究院监测的数据显示，今年9月，定期存款各期限平均利率均环比下跌，中长期存款利率下跌幅度都比较大，且创今年最大单月跌幅。

业内人士分析，存量房贷款利率的下调可能是此轮利率下调的导火索。因为银行需保持合理的利润和净息差水平，存贷利率双降有助于保证息差压力可控。由于8月LPR调降，为稳定息差水平，9月银行存款挂牌利率也开始新一轮的下调。关于此次调整主要针对中长期存款，业内人士认为，银行此举可能是为了防止存款出现定期化、长期化趋势，引导储户资金向中短期存款转移。

具体来看，2023年9月各银行整存整取存款3个月期平均利率为1.648%，环比下跌0.2个基点；6个月期平均利率为1.852%，环比下跌0.4个基点；1年期平均利率为1.988%，环比下跌8.4个基点；2年期平均利率为2.294%，环比下跌18.8个基点；3年期平均利率为2.695%，环比下跌22.8个基点；5年期平均利率为2.624%，环比下跌25.3个基点。

其实，去年至今，银行已不止一次调整存款利率。以国有银行为例，2022年9月，国有银行将三年期整存整取存款下调15个基点，其余期限均下调10个基点。到了今年6月，国有银行又将2年期整存整取存款利率下调10个基点，3年、5年期均下调15个基点。才过3个月，国有银行再次将1年期整存整取存款利率下调10个基点，2年期下调20个基点，3年期、5年期均下调25个基点。截至目前，国有银行的人民币存款挂牌利率分别为1年期1.55%、2年期1.85%、3年期2.2%、5年期2.25%。

对储户来说，最明显的影响就是能获得的利息越来越少。假设2022年9月之前，储户将10万元存入中国银行，定存3年，每年的利息为2750元。但经过这三次降息后，现在每年只能拿到2250元，足足少了500元。

如何应对“降息潮”？

面对一跌再跌的银行存款利率，储户是否愿意赎回存款转战其他市场？还是继续坚守阵地呢？

修身养“息”成为新需求。“目前整体经济其实不是很好，所以大家更想寻求能保本且确定收益的产品。”漳州市区某商业银行私行中心理财经理林涛说道，“去年银行理财产品的收益也经历过一波下调，再加上现在理财产品是允许投向股票市场的，所以不少人会担心风险问题。目前接触到的客户中还没有因存款产品利率下调而赎回资金转购买理财产品的。”

若储户一心“求稳”，还有哪些产品可选择？林涛介绍，结构性存款结合了理财产品和存款两者的特点，是风险、收益两方面都相对稳定的产品，是个不错的选择。融360数字科技研究院监测的数据显示，9月份国有银行结构性存款平均期限为91天，平均预期最高收益率为2.95%；股份制银行结构性存款平均期限为120天，平均预期最高收益率为2.91%；城商行结构性存款平均期限为117天，平均预期最高收益率为3.09%；外资银行结构性存款平均期限为303天，平均预期最高收益率为4.71%。

对于仍想坚守阵地的储户来说，又该怎样选择？从不同类型银行的存款利率情况来看，目前股份制银行3个月期、6个月期存款利率整体水平最高，城商行、农商行1年期及以上存款利率水平较高。储户可以货比三家后再决定资金去向。

■本报记者 闫锴